Nasıl Kullanılır?

KMH, “Kredili Mevduat Hesabı” ifadesinin kısaltmasıdır. Bankadaki vadesiz Türk lirası hesabınıza bağlı olarak çalışan ve hesabınızda yeterli para olmadığında kullanabileceğiniz bir kredi limitidir.

Bankalar aynı ürünü farklı isimlerle sunabilir:

• Ek Hesap
• Esnek Hesap
• Destek Hesap
• Avans Hesap
• Artı Para
• Açık Hesap
• Kurtaran Hesap
• Ekpara

Bu ürünlerin temel çalışma sistemi aynıdır. Vadesiz hesabınızdaki kendi paranız bittiğinde, banka tarafından tanımlanan kredi limiti devreye girer ve hesabınız belirlenen limite kadar eksi bakiyeye düşebilir.

Örneğin hesabınızda 2.000 TL, KMH limitinizde ise 20.000 TL varsa toplam kullanılabilir tutarınız 22.000 TL olarak görünebilir. Ancak bunun yalnızca 2.000 TL’si sizin paranızdır. Kalan 20.000 TL bankanın size tanımladığı faizli kredi limitidir.

KMH’den kullanılan paraya, kullanıldığı gün sayısı boyunca günlük faiz işler. Ayrıca hesaplanan faiz üzerinden yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV alınır. Hesaba para geldiğinde banka genellikle önce KMH anapara borcunu otomatik olarak kapatır.

30 Temmuz 2026 itibarıyla kredili mevduat hesaplarında uygulanabilecek aylık azami akdi faiz oranı yüzde 4,25, aylık azami gecikme faiz oranı ise yüzde 4,55’tir. Bankalar bu oranları aşamaz ancak müşteriye daha düşük oran sunabilir.

KMH Hakkında Kısa Bilgiler

Konu	Genel uygulama
KMH’nin açılımı	Kredili Mevduat Hesabı
Bağlı olduğu hesap	Vadesiz Türk lirası hesabı
Kullanılan para	Bankanın verdiği kredi
Limit kullanılmazsa faiz	İşlemez
Limit açılışı	Genellikle ücretsiz
Faiz hesaplaması	Kullanılan tutar ve gün sayısına göre
2026 azami aylık akdi faiz	%4,25
2026 azami aylık gecikme faizi	%4,55
KKDF	Faizin %15’i
BSMV	Faizin %15’i
Para hesaba gelince	KMH borcu otomatik kapanabilir
ATM’den çekilebilir mi?	Evet
Banka kartıyla harcanabilir mi?	Evet
EFT ve FAST yapılabilir mi?	Genellikle evet
Fatura ödenebilir mi?	Evet
Taksitlendirilebilir mi?	Bankaya göre evet
Kredi notunu etkiler mi?	Evet
Borç yokken kapatılabilir mi?	Evet
Maaş yatınca ne olur?	Önce KMH borcu tahsil edilebilir

KMH Tam Olarak Nedir?

KMH, vadesiz hesabınıza tanımlanan sürekli kullanılabilir bir tüketici kredisi limitidir.

Normal bir vadesiz hesapta paranız bittiğinde:

• ATM’den para çekemezsiniz.
• Banka kartıyla alışveriş yapamazsınız.
• EFT veya FAST gönderemezsiniz.
• Otomatik faturalarınız ödenmeyebilir.
• Düzenli kira veya aidat ödemeniz gerçekleşmeyebilir.

KMH tanımlıysa hesabınızda kendi paranız kalmadığında bu işlemler limitiniz dâhilinde devam edebilir.

İş Bankası da Ek Hesap ürününü, vadesiz hesaba bağlı çalışan ve hesapta bulunan tutardan daha fazla para kullanılmasını sağlayan bir kredi ürünü olarak tanımlamaktadır.

Ek Hesap, Destek Hesap ve Esnek Hesap Aynı Şey mi?

Evet. Bu isimler genel olarak aynı kredi ürününü ifade eder.

Bankaların kullandıkları isimler şöyledir:

Banka	KMH ürününün adı
İş Bankası	Ek Hesap
Akbank	Artı Para
Garanti BBVA	Avans Hesap
Yapı Kredi	Esnek Hesap
Ziraat Bankası	Kredili Mevduat Hesabı
Halkbank	Açık Hesap
VakıfBank	Ek Hesap
QNB	Ek Hesap
TEB	Kredili Mevduat Hesabı
ING	Destek Hesap
DenizBank	Kurtaran Hesap
Enpara	Ekpara

Ürünlerin faiz oranları, ödeme günü, asgari ödeme sistemi, taksitlendirme seçenekleri ve kullanım limitleri bankaya göre değişebilir. Ancak hepsi temel olarak vadesiz hesaba bağlı çalışan kredi limitidir.

KMH Nasıl Çalışır?

KMH’nin çalışma sırası genel olarak şöyledir:

1. Vadesiz hesabınızda kendi paranız bulunur.
2. Önce kendi paranız kullanılır.
3. Hesap bakiyesi sıfırlandığında KMH devreye girer.
4. Hesabınız eksi bakiyeye düşer.
5. Eksi bakiyedeki tutara günlük faiz işler.
6. Hesaba para yatırıldığında KMH anapara borcu otomatik tahsil edilir.
7. Faiz, KKDF ve BSMV bankanın belirlediği hesap kesim veya ödeme tarihinde tahsil edilir.

Örneğin:

• Hesap bakiyesi: 1.000 TL
• KMH limiti: 15.000 TL
• Yapılan alışveriş: 6.000 TL

Bu işlemde:

• 1.000 TL kendi paranızdan,
• 5.000 TL KMH limitinizden

kullanılır.

Hesabınız işlemden sonra yaklaşık eksi 5.000 TL görünür. Bu 5.000 TL için günlük faiz işlemeye başlar.

KMH Limiti Kullanılmadığında Faiz İşler mi?

Hayır. KMH limitinin yalnızca açık ve kullanılabilir durumda olması faiz oluşturmaz.

Örneğin 50.000 TL KMH limitiniz var ancak bu limitin hiçbir bölümünü kullanmadınız. Bu durumda:

• Anapara borcu oluşmaz.
• Günlük faiz işlemez.
• KKDF ve BSMV çıkmaz.
• Standart kullanım ücreti oluşmaz.

Akbank, İş Bankası, DenizBank ve Enpara kullanılmayan KMH limiti için faiz veya kullanım ücreti alınmadığını açıkça belirtmektedir.

Bununla birlikte KMH açık bir kredili üründür. Limit ve borç bilgisi Risk Raporu’nda görülebilir ve bankaların yeni kredi başvurularındaki toplam risk değerlendirmesine dâhil edilebilir.

KMH Nasıl Açılır?

KMH başvurusu genellikle şu kanallardan yapılabilir:

• Mobil bankacılık
• İnternet bankacılığı
• Banka ATM’si
• Müşteri hizmetleri
• Banka şubesi
• Bankanın size sunduğu hazır limit teklifi

Başvuru sırasında banka şu bilgileri değerlendirebilir:

• Aylık gelir
• Maaşın hangi bankaya yattığı
• Çalışma süresi
• Meslek
• Kredi notu
• Mevcut kredi borçları
• Kredi kartı limitleri ve borçları
• Daha önceki ödeme performansı
• Bankadaki hesap hareketleri
• Müşterinin toplam kredi riski

Garanti BBVA, Avans Hesap başvurularının aylık gelir, kredi skoru ve bankanın kredi tahsis kriterleri dikkate alınarak müşteri özelinde değerlendirildiğini belirtmektedir.

KMH Açmak Ücretli mi?

KMH limitinin vadesiz hesaba tanımlanması genellikle ücretsizdir.

Yapı Kredi, Esnek Hesap limitinin ücretsiz biçimde hesaba tanımlanabildiğini açıklamaktadır. Enpara ise Ekpara kullanımında faiz ve vergiler dışında masraf, komisyon veya hesap işletim ücreti alınmadığını belirtmektedir.

Ancak şu masraflar çıkabilir:

• Kullanılan tutarın faizi
• Faizin yüzde 15’i oranında KKDF
• Faizin yüzde 15’i oranında BSMV
• Basılı hesap özeti gönderim ücreti
• Gecikme bildirimi gideri
• KMH kullanılarak yapılan ücretli EFT veya ATM işlemi
• Taksitli üründe isteğe bağlı hayat sigortası
• Bankanın sözleşmede bildirdiği diğer yasal masraflar

Dijital hesap özetleri çoğunlukla ücretsizdir. Basılı ekstrenin posta veya kurye ile gönderilmesi ücretli olabilir.

KMH Limiti Nasıl Belirlenir?

KMH limitini müşteri tek başına belirlemez. Banka, kredi değerlendirmesi sonucunda uygun gördüğü limiti tanımlar.

Örneğin başvuruda 100.000 TL talep etseniz bile banka:

• Başvuruyu tamamen reddedebilir.
• 10.000 TL limit verebilir.
• 25.000 TL limit verebilir.
• Talep ettiğiniz 100.000 TL’yi onaylayabilir.
• Ek gelir belgesi veya kefil isteyebilir.

KMH limitini etkileyen başlıca konular:

• Belgelenebilir aylık gelir
• Maaş müşterisi olmak
• Findeks kredi notu
• Bankadaki varlıklar
• Kredi ve kart borçları
• Ödeme alışkanlıkları
• Bankanın kredi politikası
• Sektördeki güncel kredi sınırlamaları

Findeks, kredili mevduat hesaplarının limit, borç ve ödeme bilgilerinin kredi notu hesaplamasında kullanılan kredili ürünler arasında olduğunu belirtmektedir.

KMH Nasıl Kullanılır?

KMH genellikle manuel olarak ayrı bir hesaptan para çekilerek kullanılmak zorunda değildir. Bağlı olduğu vadesiz hesabın bakiyesi yetersiz olduğunda otomatik olarak devreye girebilir.

ATM’den Nakit Çekme

Hesabınızda para olmasa bile KMH limitiniz dâhilinde ATM’den para çekebilirsiniz.

Örneğin:

• Hesabınızdaki para: 0 TL
• KMH limiti: 20.000 TL
• ATM’den çekilen tutar: 5.000 TL

Bu durumda KMH borcunuz 5.000 TL olur ve faiz işlemeye başlar.

ATM’nin günlük para çekme limiti ve limit üstü işlem ücretleri ayrıca uygulanabilir.

Banka Kartıyla Alışveriş

Banka kartınız KMH’nin bağlı olduğu hesaba tanımlıysa hesapta para olmadığı zaman KMH limitinden alışveriş yapılabilir.

Örneğin markette 2.000 TL alışveriş yaptığınızda hesabınızda yeterli para yoksa işlem KMH’den karşılanabilir.

Bu kullanım kredi kartı alışverişinden farklıdır. Para doğrudan KMH limitinden çekilir ve günlük faiz hemen işlemeye başlar.

EFT, Havale ve FAST

Bankanın izin verdiği ölçüde KMH limiti kullanılarak:

• EFT
• FAST
• Havale
• Düzenli para transferi

yapılabilir.

Transfer ücreti bulunan bir bankada hem KMH faizi hem de para transferi ücreti oluşabilir.

Otomatik Fatura Ödeme

KMH’nin önemli kullanım alanlarından biri otomatik ödemelerin aksamamasıdır.

Hesapta para bulunmadığında:

• Elektrik
• Su
• Doğalgaz
• Telefon
• İnternet
• Aidat
• Sigorta
• Diğer talimatlı ödemeler

KMH limitinden karşılanabilir.

Ziraat Bankası, KMH ile hesapta para bulunmasa bile para çekilebildiğini, Bankkart ile alışveriş yapılabildiğini ve otomatik ödeme talimatlarının gerçekleştirilebildiğini belirtmektedir.

Kredi ve Kredi Kartı Ödemesi

Bankaya verdiğiniz talimata bağlı olarak kredi kartı veya bazı kredi ödemeleri KMH’den tahsil edilebilir.

Bu yöntem bir borcu başka bir kredili ürünle ödediğiniz anlamına gelir. Kredi kartı gecikmeye girmese bile KMH faizi ve vergileri oluşur.

Kira ve Aidat Ödemesi

KMH kullanılarak kira, apartman aidatı veya diğer düzenli ödemeler gönderilebilir.

Ancak uzun süre her ay kira ödemek için KMH kullanılması borcun sürekli taşınmasına ve yüksek faiz maliyetine yol açabilir.

KMH Kendiliğinden Kullanılır mı?

Evet, bazı işlemlerde ek onay vermeden otomatik olarak devreye girebilir.

Özellikle:

• Otomatik fatura talimatı
• İleri tarihli EFT
• Düzenli havale
• Banka kartıyla alışveriş
• ATM’den para çekme
• Hesaptan tahsil edilen ürün veya işlem ücreti

sırasında vadesiz bakiye yetersizse KMH kullanılabilir.

Enpara, anlık işlemlerde Ekpara kullanımının onaya sunulabildiğini; önceden verilmiş talimat, banka kartı harcaması ve bazı ATM işlemlerinde ise bakiye yetersiz olduğunda Ekpara’nın ayrıca onay alınmadan devreye girebildiğini belirtmektedir.

Bu nedenle KMH açıldıktan sonra şu ayarlar kontrol edilmelidir:

• Otomatik kullanım açık mı?
• Banka kartı KMH’yi kullanabiliyor mu?
• Otomatik faturalar KMH’den ödeniyor mu?
• Kredi kartı borcu KMH’den tahsil ediliyor mu?
• Para transferlerinde KMH devreye giriyor mu?

KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?

KMH faizi kullanılan anapara ve kullanım günü üzerinden hesaplanır.

Genel hesaplama:

Kullanılan tutar × aylık faiz oranı × kullanım günü ÷ 30

Faize ayrıca:

• Yüzde 15 KKDF
• Yüzde 15 BSMV

eklenir.

Bireysel Ekpara kullanım koşullarında faiz borcuna yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV yansıtıldığı açıkça belirtilmektedir.

2026 KMH Faiz Oranı Ne Kadar?

30 Temmuz 2026 itibarıyla KMH için TCMB tarafından ilan edilen aylık azami oranlar:

Faiz türü	Aylık azami oran
Akdi faiz	%4,25
Gecikme faizi	%4,55

Banka daha düşük faiz uygulayabilir ancak bu oranların üzerine çıkamaz.

Akbank, İş Bankası, DenizBank ve Enpara standart hesaplama sayfalarında aylık yüzde 4,25 KMH oranını göstermektedir. Bazı özel müşteri gruplarına daha düşük oran sunulabilir.

10.000 TL KMH Kullanım Örneği

Aşağıdaki hesap aylık yüzde 4,25 faiz, yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV varsayımıyla hazırlanmıştır.

10 Günlük Kullanım

• Kullanılan para: 10.000 TL
• Kullanım süresi: 10 gün
• Brüt faiz: 141,67 TL
• KKDF: 21,25 TL
• BSMV: 21,25 TL
• Toplam faiz ve vergi: 184,17 TL
• Toplam geri ödeme: 10.184,17 TL

30 Günlük Kullanım

• Kullanılan para: 10.000 TL
• Kullanım süresi: 30 gün
• Brüt faiz: 425 TL
• KKDF: 63,75 TL
• BSMV: 63,75 TL
• Toplam faiz ve vergi: 552,50 TL
• Toplam geri ödeme: 10.552,50 TL

Bu hesaba göre aylık yüzde 4,25 faiz, vergiler eklendiğinde 30 günlük kullanımda yaklaşık yüzde 5,525 nakit maliyet oluşturur. Bu oran gecikme, ücret veya bileşik borç oluşmadığı varsayımıyla hesaplanmıştır.

KMH’de Faiz Hangi Gün Başlar?

KMH kullanıldığı gün faiz işlemeye başlar.

Bankanın valör uygulamasına göre:

• Kullanım günü faize dâhil olabilir.
• Para yatırılan günün valörü dikkate alınabilir.
• Hafta sonu yapılan ödeme bir sonraki iş gününde valör alabilir.
• Resmî tatil günleri faiz hesabına eklenebilir.

İş Bankası, Ek Hesap kullanım gününün hesaba katıldığını ve ödeme hafta sonu ya da tatilde yapılırsa en yakın iş gününe kadar geçen sürenin faiz hesabına dâhil edilebildiğini açıklamaktadır.

Bu nedenle cuma günü kullanılan KMH’nin pazartesi kapatılması, yalnızca bir iş günü kullanılmış gibi değerlendirilmez. Aradaki hafta sonu günlerinde de faiz oluşabilir.

Aynı Gün Kapatılan KMH’ye Faiz İşler mi?

Bankanın valör ve sözleşme koşullarına göre aynı gün içerisinde kullanılıp kapatılan tutara da en az bir günlük faiz yansıyabilir.

Örneğin sabah KMH’den 10.000 TL çekip akşam 10.000 TL yatırmanız, kesinlikle sıfır faiz ödeyeceğiniz anlamına gelmez.

Kesin faiz gün sayısı için:

• Hesap hareketleri
• KMH hesap özeti
• Mobil uygulamadaki güncel borç
• Bankanın KMH sözleşmesi

kontrol edilmelidir.

KMH Borcu Nasıl Ödenir?

KMH borcunu ödemek için çoğu bankada bağlı vadesiz hesaba para yatırmanız yeterlidir.

Örneğin:

• KMH anapara borcu: 20.000 TL
• Hesaba yatırılan para: 20.000 TL

Banka gelen parayı KMH anapara borcuna aktarır ve anapara kapanır.

Faiz ve vergiler bankanın hesap kesim ya da faiz ödeme tarihinde ayrıca tahsil edilebilir.

İş Bankası, vadesiz hesaba para geldiğinde KMH anapara borcunun otomatik tahsil edildiğini; para borcun tamamına yetmiyorsa hesaba gelen tutarın borcu kısmen kapattığını belirtmektedir.

Hesaba Yatan Paranın Tamamı KMH’ye Gider mi?

KMH borcunuz varsa hesaba gelen para öncelikle bu borç için kullanılabilir.

Örneğin:

• KMH anapara borcu: 15.000 TL
• Hesaba yatırılan para: 8.000 TL

Bu durumda 8.000 TL’nin tamamı KMH borcuna aktarılabilir ve kalan anapara 7.000 TL olur.

Tahsil edilen 8.000 TL için sonraki günlerde faiz işlemez. Kalan 7.000 TL’ye faiz işlemeye devam eder.

Halkbank da Açık Hesap’ın bağlı olduğu vadesiz hesaba nakit girişi olduğunda öncelikle kredili bakiyenin kapatıldığını açıklamaktadır.

Maaş Yatınca KMH Borcu Otomatik Kesilir mi?

Evet. Maaş hesabına KMH tanımlıysa ve hesap eksi bakiyedeyse maaşın tamamı veya borç kadar olan bölümü KMH anapara borcuna gidebilir.

Örneğin:

• Maaş: 40.000 TL
• KMH anapara borcu: 25.000 TL
• Birikmiş faiz ve vergi: 1.000 TL

Maaş yattığında yaklaşık 26.000 TL KMH borçlarına ayrılabilir ve kullanılabilir maaşınız yaklaşık 14.000 TL kalabilir.

Bu durum bazı kişilerin her ay maaşı yattığında borcu kapatıp birkaç gün sonra yeniden KMH kullanmasına neden olur. Bu alışkanlık sürekli faiz ödenmesine ve kişinin maaşını tam olarak kullanamamasına yol açabilir.

Garanti BBVA, maaş müşterilerine maaş tutarları kadar Avans Hesap tanımlanabileceğini ve hesapta para olmadığında limit dâhilinde kredi kullanılabildiğini belirtmektedir.

KMH’de Asgari Ödeme Var mı?

KMH’de banka tarafından belirlenen hesap kesim ve son ödeme sistemi bulunabilir.

Hesap özetinde genellikle:

• Kullanılan anapara
• Kullanılabilir limit
• Hesaplanan faiz
• KKDF
• BSMV
• Asgari ödeme tutarı
• Hesap kesim tarihi
• Son ödeme tarihi

gösterilir.

Asgari ödeme sistemi bankaya göre değişebilir. Bazı bankalarda faiz ve vergilerin belirlenen tarihte ödenmesi gerekirken bazı bankalar anaparanın da belirli bölümünü asgari ödeme olarak isteyebilir.

Yapı Kredi, Esnek Hesap hesap özetinde belirtilen asgari ödeme tutarının son ödeme tarihine kadar ödenmemesi hâlinde gecikme faizi uygulanacağını belirtmektedir.

Akbank da Artı Para’nın kullanıma açık kalabilmesi için hesap kesimini izleyen ayın 15’inci gününe kadar ödeme yapılması gerektiğini açıklamaktadır.

KMH Borcu Ödenmezse Ne Olur?

KMH borcunun veya hesap özetindeki gerekli tutarın zamanında ödenmemesi halinde:

• Gecikme faizi işler.
• Faiz üzerinden KKDF ve BSMV alınır.
• KMH kullanıma kapatılabilir.
• Limit düşürülebilir.
• Kredi notu olumsuz etkilenebilir.
• Banka diğer kredi başvurularını reddedebilir.
• Borç idari takibe aktarılabilir.
• Uzun süreli gecikmede yasal takip başlatılabilir.
• Bankadaki diğer hesaplara gelen paradan tahsilat yapılabilir.

30 Temmuz 2026 itibarıyla KMH’de uygulanabilecek aylık azami gecikme faizi yüzde 4,55’tir.

İş Bankası, faiz ödeme gününde faiz ve vergilerin karşılanmaması hâlinde gecikmenin başladığını ve hesaba sonraki para girişinde öncelikle geciken tutarın tahsil edildiğini açıklamaktadır.

KMH Kredi Notunu Etkiler mi?

Evet. KMH, kredi kartı veya ihtiyaç kredisi gibi kredili bir üründür.

Findeks Kredi Notu hesaplanırken:

• KMH limitiniz
• Kullandığınız borç
• Borç-limit oranı
• Ödeme düzeniniz
• Gecikmeleriniz
• Yeni KMH açılışlarınız

dikkate alınabilir.

KKB, Findeks Kredi Notu’nun taksitli kredi, kredi kartı ve kredili mevduat hesaplarına ait kullanım ve ödeme alışkanlıklarına göre hesaplandığını belirtmektedir.

KMH Kullanmak Kredi Notunu Düşürür mü?

KMH kullanmak tek başına kredi notunu mutlaka düşürmez. Ancak şu durumlar olumsuz etki oluşturabilir:

• Limitin sürekli tamamının kullanılması
• Hesabın devamlı eksi bakiyede olması
• Faiz ödeme tarihinin geçirilmesi
• Asgari tutarın ödenmemesi
• Sık sık yeni KMH başvurusu yapılması
• Toplam borcun gelire göre yükselmesi
• Borcun idari veya yasal takibe girmesi

Findeks, KMH limit ve borç durumunun, ödeme performansının ve yeni kredili ürün kullanımının kredi notunda dikkate alınan unsurlar arasında olduğunu açıklamaktadır.

KMH’yi Düzenli Ödemek Kredi Notunu Yükseltir mi?

Zamanında ödeme olumlu kredi geçmişi oluşturabilir. Ancak sırf kredi notu yükselsin diye faizli KMH kullanmak mantıklı değildir.

Findeks’e göre kredili ürün ödemelerinin zamanında yapılması kredi notuna olumlu katkı sağlar. Bununla birlikte not; toplam borç, limit kullanımı ve yeni ürün açılışları gibi farklı unsurlardan birlikte etkilenir.

KMH’nin Avantajları Nelerdir?

Acil Nakit Sağlar

Ayrı bir kredi başvurusu yapmadan, onaylanmış limitinizden 7/24 para kullanabilirsiniz.

Faturaların Gecikmesini Önleyebilir

Hesabınızda para olmasa bile elektrik, su, telefon ve diğer otomatik ödemeler gerçekleştirilebilir.

Yalnızca Kullanılan Tutara Faiz İşler

50.000 TL limitiniz varsa ancak 5.000 TL kullandıysanız faiz yalnızca 5.000 TL üzerinden hesaplanır.

Yalnızca Kullanılan Gün İçin Faiz Ödenir

Borcu ne kadar erken kapatırsanız faiz maliyeti o kadar azalır.

ATM ve Banka Kartından Kullanılabilir

Nakit çekme, alışveriş ve ödeme işlemleri için ayrı bir kredi aktarımı yapmanız gerekmeyebilir.

Para Geldiğinde Otomatik Kapanır

Bağlı hesaba para yatırıldığında anapara borcu otomatik azalabilir.

Taksitli Kullanım Sunulabilir

Bankaya göre KMH limiti taksitli biçimde kullanılabilir veya KMH’den yapılan bazı harcamalar sonradan taksitlendirilebilir.

KMH’nin Dezavantajları ve Riskleri Nelerdir?

Faiz Oranı Yüksektir

KMH genellikle kısa süreli acil ihtiyaçlar için tasarlanmıştır. Uzun süre kullanıldığında toplam maliyeti yüksek olabilir.

Findeks de KMH faiz oranlarının standart ihtiyaç kredilerine göre daha yüksek ve değişken olabileceğini belirtmektedir.

Günlük Faiz İşler

Borç açık kaldığı her gün faiz oluşur. Hafta sonu ve tatil günleri de maliyete dâhil olabilir.

Maaşın Büyük Bölümünü Otomatik Alabilir

Maaş hesabı eksi bakiyedeyse maaş yattığında öncelikle KMH borcu kapanır.

Fark Etmeden Kullanılabilir

Otomatik faturalar veya banka kartı alışverişleri KMH’yi otomatik devreye sokabilir.

Sürekli Borç Döngüsü Oluşturabilir

Maaşla borç kapanıp daha sonra yeniden KMH kullanılması, kişinin aylar boyunca faiz ödemesine neden olabilir.

Kredi Notunu Etkiler

Gecikme ve yüksek limit kullanımı yeni kredi başvurularını olumsuz etkileyebilir.

Vergiler Faize Eklenir

Aylık yüzde 4,25 oranı tek başına toplam maliyeti göstermez. Faizin üzerine yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV eklenir.

Taksitli KMH Nedir?

Taksitli KMH, mevcut kredili mevduat limitinin belirli bir bölümünün taksitli olarak kullanılmasıdır.

Standart KMH’de:

• Borca günlük faiz işler.
• Hesaba para geldikçe anapara kapanır.
• Sabit taksit planı olmayabilir.

Taksitli KMH’de:

• Belirli bir tutar seçilir.
• Taksit sayısı belirlenir.
• Ödeme planı oluşturulur.
• Aylık taksitler ödenir.
• Faiz oranı kullanım sırasında sabitlenebilir.

İş Bankası, Ek Hesap limiti üzerinden taksitli kullanım ve Ek Hesap’tan yapılan harcamaları sonradan taksitlendirme seçenekleri sunmaktadır.

Garanti BBVA, Avans Hesap limitinin 12 aya varan vade seçenekleriyle taksitli kullanılabileceğini belirtmektedir.

DenizBank Kurtaran Hesap da mevcut limit üzerinden 12 aya varan taksit seçenekleri sunmaktadır.

KMH mi İhtiyaç Kredisi mi Daha Avantajlı?

Bu durum paraya ne kadar süre ihtiyaç duyacağınıza bağlıdır.

KMH	İhtiyaç kredisi
Acil ve kısa süreli ihtiyaç için uygundur	Daha uzun süreli ihtiyaç için uygundur
Günlük faiz işler	Sabit ödeme planı vardır
Para geldikçe borç azalır	Aylık taksit ödenir
Kullanılmayan limite faiz işlemez	Kullanılan kredinin tamamına faiz işler
Faizi çoğunlukla yüksektir	Faizi daha düşük olabilir
Borç süresi belirsizleşebilir	Vade ve bitiş tarihi bellidir
Yeniden başvurmadan kullanılabilir	Her kredi için başvuru gerekir

Örneğin 5.000 TL’ye üç gün ihtiyacınız varsa KMH pratik olabilir. Ancak 100.000 TL’yi 12 ayda ödeyecekseniz ihtiyaç kredisi ile taksitli KMH’nin toplam maliyeti karşılaştırılmalıdır.

KMH mi Kredi Kartı Nakit Avans mı?

KMH ile nakit avans birbirine benzer yüksek maliyetli kısa vadeli kredi ürünleridir.

KMH	Kredi kartı nakit avans
Vadesiz hesaba bağlıdır	Kredi kartı limitine bağlıdır
Hesap eksiye düşer	Kredi kartı borcu oluşur
Para gelince otomatik kapanabilir	Hesap özetinde ödenir
Günlük faiz işler	Çekim tarihinden itibaren faiz işler
ATM, alışveriş ve transferde kullanılabilir	ATM veya para transferinde kullanılabilir
Taksitli seçeneği olabilir	Taksitli nakit avans olabilir

İki ürünün faiz ve vergileri birbirine yakın olabilir. Kesin karar için toplam geri ödeme tutarı karşılaştırılmalıdır.

KMH Yatırım İçin Kullanılır mı?

KMH temel olarak kısa vadeli genel ihtiyaçların karşılanması için verilen bir tüketici kredisidir.

Bazı bankalar KMH’nin:

• Vadeli mevduat
• Döviz
• Altın
• Hisse senedi
• Yatırım fonu
• Repo
• Kripto varlık

gibi yatırım işlemlerinde kullanılmasını sözleşmeyle sınırlandırabilir.

Enpara, Ekpara’nın finansal yatırım veya kripto varlık amacıyla kullanılmaması gerektiğini kullanım koşullarında açıkça belirtmektedir.

Ayrıca yüksek faizli KMH ile yatırım yapmak, yatırım getirisi faiz maliyetini karşılamazsa zarar oluşturabilir.

KMH Limiti Nasıl Artırılır?

Limit artırma başvurusu genellikle:

• Mobil bankacılık
• İnternet bankacılığı
• Müşteri hizmetleri
• ATM
• Banka şubesi

üzerinden yapılabilir.

Banka başvuruyu yeniden değerlendirir.

Limit artışı için:

• Güncel gelir belgesi
• Maaş bordrosu
• SGK bilgisi
• Vergi levhası
• Banka hesap hareketleri

istenebilir.

İş Bankası ve Yapı Kredi, KMH limit artırma başvurularının dijital kanallardan yapılabildiğini belirtmektedir.

Bankanın limit artışını kabul etme zorunluluğu yoktur.

KMH Limiti Nasıl Düşürülür?

Kullanmadığınız yüksek KMH limitini azaltabilirsiniz.

Limit düşürme işlemi:

• Mobil bankacılıktan
• İnternet bankacılığından
• Müşteri hizmetlerinden
• Şubeden

yapılabilir.

Ancak mevcut borç, düşürmek istediğiniz limitin üzerindeyse önce borcun azaltılması gerekebilir.

Örneğin:

• Mevcut KMH limiti: 50.000 TL
• Kullanılan borç: 30.000 TL
• Talep edilen yeni limit: 10.000 TL

Bu durumda önce borcu 10.000 TL’nin altına indirmeniz istenebilir.

KMH Nasıl Kapatılır?

KMH’yi kapatmak için:

1. Anapara borcunun tamamını ödeyin.
2. İşlemiş ancak henüz hesaba yansımamış faizi kontrol edin.
3. KKDF ve BSMV borcunu kapatın.
4. Bekleyen taksitli KMH kullanımını kontrol edin.
5. Hesaptaki otomatik talimatları inceleyin.
6. Mobil bankacılık veya şubeden kapatma talebi verin.
7. Limitin sıfırlandığını doğrulayın.
8. Risk Raporu’nda güncellenmesini takip edin.

İş Bankası, borcu bulunmayan Ek Hesabın mobil veya internet bankacılığından kapatılabildiğini açıklamaktadır. Enpara da tüm borç ödendikten sonra Ekpara limitinin tamamen kapatılabileceğini belirtmektedir.

Yalnızca hesabı artı bakiyeye geçirmek KMH limitini kapatmaz. Limit açık kalmaya devam edebilir.

KMH Kapatılınca Vadesiz Hesap Kapanır mı?

Hayır. KMH, vadesiz hesaba bağlı ayrı bir kredi özelliğidir.

KMH kapatıldığında:

• Vadesiz hesap açık kalabilir.
• IBAN kullanılmaya devam eder.
• Banka kartı çalışmaya devam eder.
• Hesaba para yatırılabilir.
• EFT ve FAST yapılabilir.
• Otomatik ödemeler kendi bakiyenizden devam edebilir.

Vadesiz hesabı da kapatmak istiyorsanız ayrıca hesap kapatma talebi vermeniz gerekir.

Banka Banka KMH Özellikleri

İş Bankası Ek Hesap

İş Bankası Ek Hesap:

• Vadesiz hesaba bağlı çalışır.
• Hesapta para yokken nakit çekme imkânı verir.
• Banka kartıyla alışverişte kullanılabilir.
• Para transferi ve otomatik ödemelerde kullanılabilir.
• Para girişi olduğunda anapara otomatik tahsil edilir.
• Taksitli Ek Hesap kullanılabilir.
• Yapılan harcamalar sonradan taksitlendirilebilir.
• Borç yokken dijital kanallardan kapatılabilir.

İş Bankası standart hesaplama ekranında aylık yüzde 4,25 faiz oranı göstermektedir.

Akbank Artı Para

Akbank Artı Para:

• Vadesiz hesaba bağlı KMH ürünüdür.
• Hesapta yeterli para olmadığında devreye girebilir.
• Nakit çekme, ödeme ve alışverişte kullanılabilir.
• Kullanılmadığında faiz veya ücret oluşturmaz.
• Taksitli Artı Para seçeneği bulunur.
• Bazı harcamalar sonradan taksitlendirilebilir.

Akbank’ın standart Artı Para oranı aylık yüzde 4,25’tir ve faiz üzerinden yüzde 15 KKDF ile yüzde 15 BSMV uygulanır.

Garanti BBVA Avans Hesap

Garanti BBVA Avans Hesap:

• Vadesiz TL hesabına bağlı çalışır.
• Nakit ihtiyacında kullanılabilir.
• Başvuru gelir ve kredi skoru değerlendirmesine tabidir.
• Maaş müşterilerine maaş tutarına bağlı limit sunulabilir.
• Taksitli Avans Hesap ile 12 aya varan ödeme seçeneği bulunabilir.

Başvuru Garanti BBVA Mobil, internet bankacılığı veya şube üzerinden yapılabilir.

Yapı Kredi Esnek Hesap

Yapı Kredi Esnek Hesap:

• Vadesiz hesaba bağlı bir KMH’dir.
• Kira, fatura, nakit ve alışveriş ihtiyaçlarında kullanılabilir.
• Limit ücretsiz olarak tanımlanabilir.
• Faiz tahakkuku aylık dönemlerde yapılır.
• Hesap özetindeki asgari tutar zamanında ödenmelidir.
• Taksitli Esnek Hesap seçeneği bulunur.

Başvuru mobil uygulama, internet şubesi, ATM, müşteri hizmetleri veya şubeden yapılabilir.

Ziraat Bankası KMH

Ziraat Bankası Kredili Mevduat Hesabı:

• Hesapta para olmasa da nakit çekmeye izin verir.
• Bankkart ile alışverişte kullanılabilir.
• Otomatik fatura ödemelerini karşılayabilir.
• Dijital kanallardan başvuru yapılabilir.
• Taksitli KMH seçeneği bulunur.

Ziraat Mobil’de “Başvurular – Yeni Başvuru – Kredili Mevduat Hesabı Başvurusu” adımlarından işlem yapılabilmektedir.

Halkbank Açık Hesap

Halkbank Açık Hesap:

• Vadesiz hesaba bağlı çalışır.
• Hesapta para yokken kullanılabilir.
• Nakit girişi olduğunda önce kredili bakiye kapanır.
• Kullanılan tutar ve gün üzerinden faiz hesaplanır.
• Faiz aylık veya üç aylık dönemlerde hesaba yansıtılabilir.
• Taksitli Açık Hesap seçeneği bulunur.

Taksitli Açık Hesap tutarı nakit çekim, EFT, havale, kira, fatura ve banka kartı alışverişinde kullanılabilir.

VakıfBank Ek Hesap

VakıfBank Ek Hesap:

• Vadesiz TL hesabına bağlı kredi limitidir.
• Hesap bakiyesi yokken devreye girer.
• Mobil uygulamadan limit başvurusu ve artırma işlemleri yapılabilir.
• Taksitli Ek Hesap kullanılabilir.

VakıfBank’ın güncel sözleşmesinde vadesiz hesapta bakiye varsa önce bu bakiyenin, bakiye yoksa Ek Hesap limitinin kullanılacağı belirtilmektedir.

QNB Ek Hesap

QNB Ek Hesap:

• Vadesiz mevduat hesabına bağlıdır.
• Nakit, alışveriş ve diğer ödemelerde kullanılabilir.
• Bazı işlemler sonradan taksitlendirilebilir.
• Başvuru bankanın kredi kriterlerine göre değerlendirilir.

QNB, uygun işlemlerin mobil uygulama üzerinden iki veya üç ay vadeyle sonradan taksitlendirilebildiğini açıklamaktadır.

TEB Kredili Mevduat Hesabı

TEB KMH:

• Vadesiz hesaba bağlı çalışır.
• Hesapta para olmadığında işlem yapılmasını sağlar.
• ATM’den nakit çekilebilir.
• Fatura ve diğer ödemelerde kullanılabilir.
• Taksitli KMH seçeneği bulunur.

TEB, dijital ekstrenin ücretsiz görüntülenebildiğini; basılı ekstre için ücret oluşabileceğini belirtmektedir.

ING Destek Hesap

ING Destek Hesap:

• Vadesiz hesaba tanımlanan kredili mevduat hesabıdır.
• Limit dâhilinde borçlanılabilir.
• Kullanılan tutar ve gün kadar faiz işler.
• Taksitli Destek Hesap seçeneği bulunabilir.
• Dijital kanallardan başvuru tamamlanabilir.

ING, Destek Hesabı açıkça “Kredili Mevduat Hesabı” olarak tanımlamaktadır.

DenizBank Kurtaran Hesap

DenizBank Kurtaran Hesap:

• Hesap bakiyesi yetersiz olduğunda kullanılabilir.
• Otomatik faturaların gecikmesini önleyebilir.
• Banka kartıyla alışverişte kullanılabilir.
• Yalnızca kullanılan gün kadar faiz işler.
• Kullanılmadığında ücret oluşmaz.
• 12 aya varan taksit seçeneği bulunabilir.

DenizBank’ın güncel hesaplama sayfasında KMH faizi yüzde 4,25 üzerinden hesaplanmaktadır.

Enpara Ekpara

Enpara Ekpara:

• Vadesiz TL hesabına bağlıdır.
• Hesap bakiyesi yetersizse ödeme ve transferlerde kullanılabilir.
• Bankanın sunduğu teklif kabul edilerek açılabilir.
• Faiz ve vergiler dışında masraf veya komisyon alınmaz.
• Hesaba para yatırılınca anapara borcu azalır.
• Limit düşürülebilir veya borç kapandıktan sonra tamamen kapatılabilir.

30 Temmuz 2026 tarihinde Enpara Ekpara’nın aylık faiz oranı yüzde 4,25’tir. Faize yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV eklenir.

KMH Kullanırken En Sık Yapılan Hatalar

KMH’yi Kendi Parası Sanmak

Mobil uygulamada görülen kullanılabilir bakiye, vadesiz para ile KMH limitinin toplamı olabilir.

Faizin Aylık Olduğu İçin Ay Sonunda Başladığını Sanmak

KMH faizi kullanım gününden itibaren günlük hesaplanır.

Maaş Yatınca Paranın Tamamını Kullanabileceğini Düşünmek

Maaşın bir bölümü veya tamamı KMH borcuna otomatik gidebilir.

Yalnızca Yüzde 4,25 Faiz Ödeneceğini Sanmak

Faize ayrıca yüzde 15 KKDF ve yüzde 15 BSMV eklenir.

Asgari Ödeme Yapınca Borcun Bittiğini Sanmak

Asgari ödeme yalnızca gecikmeyi önleyebilir. Kalan anaparaya faiz işlemeye devam edebilir.

KMH’yi Uzun Vadeli Kredi Gibi Kullanmak

KMH kısa süreli nakit ihtiyacı için uygundur. Aylarca açık tutulursa yüksek maliyet oluşturabilir.

Limit Açıkken Kullanılmadığını Düşünmek

Banka kartı, otomatik fatura veya düzenli ödeme nedeniyle KMH kendiliğinden devreye girebilir.

Hesabı Artıya Geçirince Limitin Kapandığını Sanmak

Borcu ödemek KMH limitini kapatmaz. Ayrıca kapatma talebi verilmelidir.

KMH Hakkında Sıkça Sorulan Sorular

KMH nedir?

Vadesiz hesaba bağlı çalışan ve hesapta para olmadığında faizli kredi kullanılmasını sağlayan Kredili Mevduat Hesabıdır.

Ek hesap ile KMH aynı mı?

Evet. Ek hesap, KMH’nin bankalar tarafından kullanılan yaygın isimlerinden biridir.

Destek Hesap nedir?

ING’nin kredili mevduat hesabı için kullandığı ürün adıdır. Genel olarak vadesiz hesaba bağlı KMH sistemiyle çalışır.

Esnek Hesap nedir?

Yapı Kredi’nin kredili mevduat hesabına verdiği isimdir.

Avans Hesap nedir?

Garanti BBVA’nın kredili mevduat hesabı ürünüdür.

Artı Para nedir?

Akbank’ın vadesiz hesaba bağlı kredili mevduat hesabıdır.

KMH açmak ücretli mi?

Limit tanımlama genellikle ücretsizdir. Limit kullanılırsa faiz, KKDF ve BSMV ödenir.

Kullanmadığım KMH’ye faiz işler mi?

Hayır. Faiz yalnızca kullanılan tutara ve kullanım gününe işler.

KMH faiz oranı kaç?

30 Temmuz 2026 itibarıyla aylık azami akdi faiz yüzde 4,25’tir. Banka daha düşük oran uygulayabilir.

KMH gecikme faizi kaç?

30 Temmuz 2026 itibarıyla aylık azami gecikme faizi yüzde 4,55’tir.

KMH vergisi ne kadar?

Faiz tutarının yüzde 15’i KKDF, yüzde 15’i BSMV olarak alınır.

KMH faizi günlük mü işler?

Evet. Kullanılan anapara ve gün sayısı üzerinden günlük hesaplanır.

Hesaba para gelince KMH kapanır mı?

Gelen para KMH borcunu kısmen veya tamamen kapatabilir. Ancak kredi limiti açık kalır.

Maaşımın tamamı KMH borcuna gider mi?

Borç maaşa eşit veya maaştan yüksekse maaşın tamamı KMH borcuna gidebilir.

KMH’den ATM’de para çekilir mi?

Evet. Günlük ATM limitleri ve varsa işlem ücretleri geçerlidir.

KMH ile alışveriş yapılır mı?

Evet. KMH’nin bağlı olduğu banka kartı üzerinden alışveriş yapılabilir.

KMH ile EFT yapılır mı?

Bankanın izin verdiği limitler dâhilinde EFT, FAST veya havale yapılabilir.

KMH’den fatura ödenir mi?

Evet. Otomatik faturalar vadesiz bakiye yetersiz olduğunda KMH’den karşılanabilir.

KMH taksit yapılır mı?

Birçok bankada taksitli KMH veya harcama taksitlendirme seçeneği bulunmaktadır.

KMH kredi notunu düşürür mü?

Kullanım tek başına mutlaka düşürmez. Yüksek borç, sürekli limit kullanımı ve gecikme olumsuz etki yaratabilir.

KMH kredi notunu yükseltir mi?

Düzenli ödeme olumlu ödeme geçmişine katkı sağlayabilir. Ancak faiz ödeyerek kredi notu yükseltmeye çalışmak mantıklı değildir.

KMH borcu ödenmezse ne olur?

Gecikme faizi işler, kredi notu etkilenir, limit kapanabilir ve borç yasal takibe gidebilir.

KMH nasıl kapatılır?

Anapara, faiz ve vergilerin tamamı ödendikten sonra mobil bankacılık, müşteri hizmetleri veya şubeden kapatma talebi verilir.

KMH kapatılınca banka hesabı kapanır mı?

Hayır. Vadesiz hesap ve IBAN açık kalabilir.

KMH limiti düşürülebilir mi?

Evet. Ancak mevcut borç yeni limitin üzerindeyse önce borcun azaltılması gerekebilir.

KMH mi ihtiyaç kredisi mi daha iyi?

Birkaç günlük küçük nakit ihtiyacında KMH pratik olabilir. Uzun vadeli ve yüksek tutarlı ihtiyaçlarda toplam maliyet karşılaştırılmalıdır.

KMH’yi her ay kullanmak doğru mu?

Sürekli kullanım, maaşın her ay borca gitmesine ve düzenli faiz ödenmesine neden olabilir. KMH kalıcı gelir kaynağı olarak kullanılmamalıdır.

KMH Kullanmak Mantıklı mı?

KMH; maaşa birkaç gün kala oluşan kısa süreli nakit ihtiyacı, acil ödeme veya faturanın gecikmemesi gibi durumlarda pratik olabilir.

Mantıklı olabileceği durumlar:

• Para birkaç gün içinde hesaba yatacaksa
• Küçük bir tutar kullanılacaksa
• Acil bir ödeme gerekiyorsa
• Gecikme cezası KMH maliyetinden daha yüksekse
• Borcun ne zaman kapatılacağı belliyse

Riskli olduğu durumlar:

• Her ay maaşın tamamı KMH’ye gidiyorsa
• Borç aylarca kapanmıyorsa
• KMH ile başka borçlar ödeniyorsa
• Limitin tamamı sürekli kullanılıyorsa
• Borcu kapatmak için başka kredi aranıyorsa
• Gıda ve günlük zorunlu harcamalar sürekli KMH’den yapılıyorsa

KMH’nin en önemli avantajı hızlı ve hazır olmasıdır. En büyük riski ise kolay kullanıldığı için borcun fark edilmeden büyümesidir.

Kullanım yapmadan önce yalnızca aylık faiz oranına değil; faiz, KKDF, BSMV, kullanım günü ve toplam geri ödeme tutarına bakılmalıdır.

Önemli Bilgilendirme: Bu içerik 30 Temmuz 2026 tarihinde TCMB, KKB, Findeks ve bankaların resmî ürün sayfalarında yayımlanan bilgiler esas alınarak hazırlanmıştır. Faiz oranları, kampanyalar, taksit seçenekleri, limitler ve ödeme koşulları değişebilir. Banka müşteriye TCMB tarafından belirlenen azami orandan daha düşük oran uygulayabilir. Kesin faiz, vergi, son ödeme tarihi ve toplam borç için bankanın mobil uygulamasındaki güncel KMH hesap özeti ve sözleşmesi kontrol edilmelidir. İçerik kişisel finans veya kredi danışmanlığı niteliğinde değildir.